Mga uri ng mortgage lending. mortgage lending program

Mortgage ay naka-maitatag sa ating mga buhay, at ito ay walang lihim. Maraming mga pamilya, lalo na ang mga kabataan, ay may resorted sa serbisyong ito, na nagpapahintulot sa iyo na bumili ng real estate sa kanais-nais na mga term. Ang pangunahing bentahe ng mortgage ay na ang gastos ng isang apartment kasama ang interes ng utang ay nahahati sa isang uri ng 15-20 taon, na nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng isang abot-kayang buwanang halaga.

Ngayon sa Russia ay nagpapakita ng iba't ibang uri ng mortgage lending, na kung saan ay naiiba sa kanilang kondisyon. Unang kailangan namin upang isaalang-alang ang konsepto ng "mortgage": ano ang ibig sabihin nito at kung saan ang salitang ito ay dumating sa atin?

Ano ang isang mortgage?

terminong ito napupunta pabalik sa VI siglo BC. e. Sa oras na ito sa Greece ang paniwala hypotheca, ibig sabihin ay pananagutan ng may-utang sa pinagkakautangan na nauugnay sa pagmamay-ari ng lupa. Sa batas Romano, isang mortgage ay isang pangako ng real estate.

Sa ating bansa ang termino ay unang lumitaw sa huli XIX siglo at ay hiniram mula sa Europa. Mortgage sa oras ay magkasingkahulugan na may salitang "mortgage". Sa Sobiyet beses, ang batas sa mortgage pagpapahiram ay hindi, bilang mayroong hindi na kailangang.

Noong 1998, ang Pangulo ng Russian Federation ay nilagdaan at ipinasok sa lakas ng Batas "On Mortgage", na kung saan ay ang unang na dinisenyo upang kontrolin ang mga gawain ng collateral. Sa kasalukuyan, ang salitang "mortgage" ay nangangahulugan ng isang kontrata para sa collateral ari-arian.

Mga bagay at paksa ng mortgage

Bilang na nabanggit, mortgage lending ay nangangahulugan na ang binili ari-arian ay nakapangako sa panahon ng pagbabayad. Mortgage - isang kontrata kung saan ang mga partido ay ang object at paksa ng legal na relasyon. Nasa ibaba ang mga posibleng bagay ng mortgage lending:

• apartments, mga bahay at mga pribadong kuwarto;
• isang lupain na hindi pag-aari ng estado at hindi nalalapat sa mga munisipal na ari-arian, pati na rin ang mas mataas kaysa sa minimum na pinapayagang area;
• garahe, cottages at iba pang mga gusali at mga gusali na inilaan para sa mga mamimili na paggamit;
• mga enterprise, na kung saan ay ginagamit sa negosyo;
• marine vessels.

Isang mahalagang papel sa pagkuha ng mortgages ay gumaganap ng tagapagpahiram. Maaaring ito ay isang bangko o iba pang mga legal na entity, na kung saan ay panatilihin ang mga pagbabayad ng utang pahayag. Mortgage lending sa mga indibidwal ay isinasagawa lamang matapos ang paggawa ng isang paunang pagbabayad.

Bilang karagdagan sa mga paksa ng ang kasunduan ng mga creditors ay maaaring maisagawa at mamumuhunan na bumili ng mga mahalagang papel na secured na mga pautang sa mortgage.

mortgage lending device

Para sa pagpapatupad ng mortgage loan release partikular na seguridad ay tinatawag na collateral. Pagbebenta ng mga securities ng bangko ay nagbibigay ng mga pondo na kailangan para sa pagpapalabas ng mga pautang mortgage. Ito ay isang napaka-maaasahang paraan ng mga mahalagang papel, na kung saan ay nagdudulot ng matatag na mga porsyento. Ang papel na tala na ang collateral ari-arian, na tumutukoy sa mga ito.

Mortgage lending sa Russia ay nagiging unting popular, at mga tao na maglakas-loob na kumuha ang hakbang na ito, dapat malinaw kung paano ang mortgage system. Ang collateral papel ay dapat maglaman ng isang ipinag-uutos na kupon ng libro, na sumasalamin sa halaga at petsa ng pagbabayad ng mortgage interes. Ang mga taong mapakinabangan pautang ng ganitong uri, una pay interes at pagkatapos ay ang punong-guro.

Ang katotohanan na ang mga mortgage ay kinuha para sa mahabang panahon, lubhang facilitates ang pagbabayad ng loan. Gayunpaman, kung ang utang sa loan ay ganap na binabayaran, ang ari-arian ay mapupunta sa pagmamay-ari ng isang mortgage sa bangko. Ito ay sa gayon ay kasalukuyang nagtatrabaho mekanismo ng mortgage lending.

estado aid

Dahil 2009 mga kilos ng estado mortgage program na naglalayong mga tao na hindi magkaroon ng pagkakataon upang mapabuti ang kanilang mga buhay na mga kondisyon na may kaugnayan sa maliit na kinikita. Gayunpaman, tanging sa 2015, ang programa ay naging popular. Tungkol sa 250 bilyong rubles ay inilaan para sa pagpapabuti ng pamumuhay na kondisyon ng mga mamamayan.

mortgage suporta pagpapahiram ng estado ay binubuo sa ang katunayan na ang pagbabayad ng isang tiyak na bahagi ng utang ng estado matatamo. Gayunpaman, upang kumuha ng credit para sa naturang programa ay hindi madali, dahil hindi lahat ng mga bangko sumang-ayon sa ganoong mga salita. Samantalahin ang mga tulad ng isang programa ay posible lamang sa pinakamalaking bangko ng bansa.

Ang kakanyahan ng estado ay sa isang kontrata sa pagitan ng isang bangko at estado. Bank lowers kanyang interes rate sa 11%, kahit na ano ito ay orihinal. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga paunang at huling rate (11%) ang nagbabayad ng estado. Upang maging miyembro ng programang ito, hindi kinakailangang sumangguni sa mga social kategorya ng populasyon. Kahit sino ay maaaring kumuha ng credit para sa mga naturang kondisyon.

Mga uri ng mga pautang mortgage

Sa kasalukuyan, sa view ng ang katunayan na ang halaga ng mga tulad ng mga pautang ay lumalaki, mayroong maraming iba't ibang mga uri ng mga mortgages. Higit sa lahat ay nakikibahagi sa nag-isyu ng mga pautang sa mga komersyal na mga bangko, ang pangunahing layunin ng kung saan ay upang gumawa ng kita.

Lahat ng mga uri naiiba sa mga tuntunin ng pagpapahiram, ang mga katangian ng kanilang mga resibo. Sa sandaling ito, mortgage mga pautang sa mga indibidwal ay maaaring nahahati sa dalawang mga segment:

• acquisition sa mga pangunahing merkado ng real estate;
• bumili sa pangalawang real estate market.

Ang pagkakaiba-iba ng mga species at mga uri ng mga mortgages ay tinalakay sa ibaba.

Ang apartment ay nasa isang bagong tahanan pautang

Ang uri na ito ay partikular na popular sa sandaling ito. Gayunman, sa kabila ng lahat ng mga mistulang pakinabang (bagong apartment, walang isa ay hindi mabubuhay hanggang sa ito), at mayroong isang bilang ng mga disadvantages. Kadalasan mayroong isang sitwasyon kapag ang bahay ay hindi para sa upa sa takdang oras o isang mahabang panahon ay hindi nakarehistro sa isang partikular na katawan ng estado.

Ito rin ay isa sa mga pangunahing disadvantages gusali ay pinalawak na ari-arian registration. Sa karagdagan, medyo mahirap upang makakuha ng isang loan upang bumili ng mga bagong gusali, dahil hindi lahat ng mga bangko ay pansin. Kung, gayunpaman, ang bangko ay nakatanggap ng isang kahilingan, bawat kaso ay itinuturing nang hiwalay. Ang isang pulutong ng mga kadahilanan nakakaapekto sa pangwakas na desisyon, kasama ng mga ito, at pag-uunawa kung sino ang nag-develop, mamumuhunan, ano ang mga deadlines para sa mga bahay at iba pa. D. Apartments sa bagong gusali ay maaaring binili medyo inexpensively, at isang magandang opsyon na sa gayong mga kalagayan ay nagiging isang mortgage. Young pamilya sa pagpili ng isang apartment ay halos palaging prefers isang bagong tahanan.

Apartment sa pangalawang real estate market

Partikular na mortgage lending ng ganitong uri ay kinabibilangan ng medyo mabilis na clearance at kamag-anak kadalian ng paghahanda. Sa isyu na ito ay dapat na hawakan sa ilang mga bangko, kahit na sa kaganapan ng kabiguan. Sa katunayan, ang dahilan kung bakit ang pagkabigo naganap sa isang bangko sa isa pang ay hindi magiging sapat na masinsinang.

Bilang na nabanggit, tulad ng isang loan ay mas madali upang makakuha ng kaysa sa bagong gusali, sa partikular dahil sa ang katunayan na mayroong maliit na dahilan para sa pagtanggi. Kabilang sa mga ito:

• nagbebenta ay gumawa ng alterations sa apartment at hindi magrehistro ng katotohanang ito;
• legal na kalinisan ng bahay, marahil isang tao ay nakatira doon na may isang nakapanghihina ng loob na kuwento.

Social species mortgages

Ang ganitong uri ng mortgage loan ay inilaan para sa mga socially disadvantaged mga seksyon ng populasyon, pati na rin ang listahan ng naghihintay, na hindi magagawang upang bumili ng isang ari-arian sa normal na pangyayari. Mayroong dalawang mga uri ng panlipunang mortgage:

• idinisenyo sa isang listahan ng naghihintay kapag ang paunang pagbabayad ibinigay na lungsod sa anyo ng mga grant;
• pautang ay ibinibigay sa presyong gastos konstruksiyon; anim na buwan mamaya ang tatanggap ng mga pautang ay maaaring bayaran ang utang nang walang porsyento.

Sa hinaharap, ang posibilidad ng pagkuha ng ari-arian para sa mga sosyal na programa nila sa kanilang sarili mga developer sa presyong merkado. Ngunit ang waiting list Makikita mo rin magagawang upang samantalahin ng mga nagbabayad ng upa subsidies. Ang mas mahaba tumayo ka sa linya, mas malaki ang halaga ng mga subsidies. Gayundin, waiting list ay maaaring bumili ng ari-arian, na kung saan ay binuo hindi lamang sa lungsod.

Tingnan ang mga mortgage para sa mga batang pamilya

Ang problema ng pagkuha ng ari-arian para sa bagong asawa ay partikular na matalas. Banks ayaw sa panganib, at interes ay medyo mataas na, tulad ng sa hinaharap ng mga batang propesyonal ay mahuhulaan. Kamakailan, gayunman, ang ilang mga bangko ay pagpunta upang matugunan ang mga batang at lumikha ng bagong mga programa.

Talaga, ang ganitong uri ng mortgage lending program na naglalayong pagbabawas ng paunang bayad, at ang maximum loan termino ng pagpapalabas. Kung ang isa sa mga asawa ay hindi magkaroon ng 30 taon, at ang mga pamilya ay may isang bata, ang unang kontribusyon ay maaaring halaga sa 10%. Kung batang propesyonal na nakaayos sa promising trabaho, ang paunang pagbabayad ay magiging sama-sama 5%, at isang mortgage ay ibinigay para sa 25-30 taon.

Of course, sa modernong mga kondisyon, ang isa sa mga pinaka-makatotohanang mga pagpipilian para sa pagbili ng bahay ay isang mortgage. Young pamilya naghahanap para sa iba't ibang mga paraan upang mapabuti ang mga kondisyon credit. Ang pangunahing problema ay upang patunayan ang kabigatan ng mga bangko. Kung ito ay nakakamit, ang bangko ay hindi mabibigo.

Ang programa ng "Building Magkasama"

Mga uri ng mortgage lending ay napaka-iba-iba, at ang bawat isa sa kanila ay tiyak na mga programa. Ang kakanyahan ng ang "Building Magkasama" ay isang mahabang hulugan, na kung saan ay dapat bayaran sa kapinsalaan ng populasyon.

Ang gawain ng tao, kung sino ang pagpunta sa bumili ng bahay, - upang i-save sa paligid ng 40-50% ng presyo, at ang natitirang bahagi ng co-op ay nagdadagdag. Kapag ang ari-arian ay binili, ito ay nagiging ang ari-arian ng taong iyon, ngunit piyansa. Ang bahagi na ibinigay ang mga kooperatiba, upang bayaran para sa isang maximum ng 20 taon. Pagkatapos ay ang lien ay inalis, at ang tao ay nagiging isang ganap na may-ari.

Ang "Military Mortgage"

Lahat ng mortgage programa na naglalayong mapabuti ang mga tuntunin ng pautang, at ito ay walang exception. Ito accumulative ang sistema ng pabahay sa mga sundalo.

Mga Tampok ng mortgage lending program na ito ay na ang militar, kung saan idinagdag niya ang unang kontrata, ay may karapatan sa isang tiyak na uri ng mga pagbabawas. Sa isang average na taunang gastos ng kawal na natatanggap ng tungkol sa 250 Rubles. Ang halagang ito ay maaari niyang samantalahin ang pag-expire ng ang lumang kontrata at pag-sign ng isang bagong isa. Ang halaga na naipon sa paglipas ng ilang taon, ay dumating bilang isang paunang pagbabayad.

Ang natitira sa ang utang binabayaran ng estado, habang ang militar ay para sa militar kontrata. Sa sandali na siya ceases upang maging isang kawal, ang gobyerno ceases upang bayaran, at ang natitirang bahagi ng ang utang ay dapat bayaran sa pamamagitan ng iyong sarili.

Ang proyekto "Abot-kayang at komportableng Housing - sa Russian mamamayan"

Ang layunin ng proyektong ito ay upang dagdagan ang availability ng Mortgage para sa Russian mamamayan. Alam ng lahat na para sa maraming tao, halos ang tanging pagkakataon para sa pagbili ng pabahay ay isang mortgage. Young mga pamilya ay walang exception. Sila ay karaniwang tanggihan sa mortgage loan.

Ang mga kalahok ng proyekto na may ganitong walang problema. Sa karagdagan, nagpapababa ng ang porsyento ng mortgage. Ang proyektong ito ay binuo sa loob ng balangkas ng panlipunang uri ng mortgage lending. Nito pangunahing pagkakaiba mula sa negosyo - isang espesyal na (katig), ang cost per square meter. Sa loob ng balangkas ng panlipunang mortgage bank ay sumang-ayon upang i-insure ang borrower at ang napaka-residential area, pati na rin upang mapanatili ang isang tiyak na rate ng hanggang sa katapusan ng loan.

Ang pag-unlad ng mortgage lending ay posible salamat sa naturang mga uri at mga programa na naglalayong mapabuti ang buhay na mga kondisyon para sa mga batang pamilya at para sa mga socially mahina laban populasyon.

Kalamangan at disadvantages ng mortgage

Mga uri ng mga pautang mortgage, hindi alintana ng bawat isa ay may kanilang mga pros at cons. Ito ay totoo hindi lamang tungkol sa mga mortgage, ngunit din sa paggalang ng anumang mga pautang. Kaya, kalamangan:

• para sa isang malaking bilang ng mga tao mortgage ay ang tanging pagkakataon upang bumili ng kanilang sariling tahanan;
• ang mortgage ay ibinigay para sa isang mahabang panahon, at mga tao ay may opsyon ng nagbabayad ng isang maliit na halaga;
• Maaari kang magrehistro sa apartment ng kanilang mga kamag-anak, pati na rin gumawa ng pag-aayos sa iyong panlasa, sa pangkalahatan, upang magbigay ng pera para sa kanyang mga potensyal na accommodation.

Ang mga disadvantages ay:

• pormal na apartment, na kinunan out ng isang mortgage, ang bangko ay kabilang sa, at ang isang tao ay hindi maaaring ibenta ito o mag-abuloy;
• sa panahon ng loan taong nagbabayad sa gastos ng 2 o kahit 3 ng mga apartment na ito, dahil ang term ay masyadong malaki;
• Kung ang isang tao ceases upang bayaran, ang bangko ay tumatagal ng apartment at ilagay up para sa pagbebenta upang masakop ang kanilang mga gastos, ang natitirang halaga mare-refund.

Karamihan sa mga tao sa ilang mga punto o sa iba pang bahagi ng kanilang buhay nagtataka tungkol sa kung upang kumuha ng isang apartment sa credit. Mortgage lending sa Russia ay maraming drawbacks, ngunit pa rin sa mundo ngayon ay isa sa ilang mga pagkakataon upang bumili ng kanilang sariling living space. Ang pangunahing bagay - isang matatag na trabaho na makakatulong upang makuha ang tiwala ng bangko, pati na rin upang mapabuti ang mga kondisyon ng mga pautang. estado kamakailan ay lumilikha ng isang pulutong ng mga programa na ay dinisenyo upang maitaguyod pagbabayad at matulungan ang mga tao sa pagbili ng isang bahay.