Mga tampok MFIs

Ito ay mahirap na ang kalkula ang kahalagahan ng credit sa ekonomiya. Mga pautang paganahin ang negosyo upang mabilis na ipatupad ang kanilang sariling produksyon (sa pamamagitan ng paraan ng isang komersyal na pautang), na itaas ang karagdagang pondo para sa modernisasyon ng fixed asset, etc. Sa kabilang dako, ang utang ay nagbibigay-daan sa mga mamimili pagbili ng mas mahal matibay kalakal, "patching butas" sa mga mahirap na pinansiyal na sitwasyon at iba pa. Sa madaling salita, credit ay isang mahalagang bahagi ng merkado ekonomiya.

Sa mga nakaraang taon, malawakang ginagamit tinaguriang microfinance institusyon. Kadalasan maaari naming makita ang mga tanda sa mga lansangan ng mga organisasyon na kasangkot sa pagpapatupad ng panandaliang maliliit na mga pautang. Upang tukuyin ang papel at kahalagahan ng MFIs sa ekonomiya ay kinakailangan upang suriin ang mga pangunahing tampok ng kanilang trabaho, legal na regulasyon, pati na rin ang pagpepresyo at credit terms.

Alinsunod sa mga probisyon ng Federal Batas ng Hulyo 2, 2010 N 151-FZ "Sa microfinance at microfinance organisasyon" sa ilalim ng microfinance organisasyon ay tinukoy bilang "isang legal na entity na nakarehistro sa anyo ng isang pondo, isang nagsasarili nonprofit na institusyon (maliban para sa mga institusyon badyet) di-komersyal na pakikipagtulungan, ang isang pang-ekonomiya kumpanya o pagsososyo isakatuparan ang mga gawain microfinance at pumasok sa estado rehistro ng microfinance organisasyon sa paraang itinatadhana ng batas. "

Upang maunawaan ang kahulugan ng microfinance na organisasyon ay dapat tukuyin ang mga konsepto ng mga gawain microfinance. Sootvetstsvuyuschego ng batas at gawi ng mga microfinance institutions ay maaaring gumuhit ng mga konklusyon:

• microfinance aktibidad - isang aktibidad na naglalayong pagbibigay ng mga mamamayan, mga indibidwal na mga negosyante at mga pautang organisasyon sa ilalim ng mga kaugnay na kasunduan;
• mga pautang sa microfinance institusyon ay hindi dapat lumampas sa 1 milyon rubles;
• matagalang mga pautang, karaniwan ay mas mababa sa isang taon (52 linggo).

Ang espesyal na pamamahagi ng mga microfinance institutions natanggap matapos ang pag-aampon ng batas "On microfinance at microfinance organisasyon", na kung saan ay nagbibigay ng isang kahulugan ng mga gawain microfinance, nagtatatag ang pagkakasunud-sunod ng kanilang mga gawain at mga pangunahing tampok ng kontrol sa kanilang mga gawain. Halimbawa, ang batas ay nagbibigay ng para sa makabuluhang mga paghihigpit sa ang mga gawain ng microfinance organisasyon, tumutukoy ang kanilang mga karapatan at obligasyon.

Ito ay malinaw na microfinance (pautang sa halaga ng hindi higit sa isang milyong) ay ang batayan ng microfinance institusyon. Ito ay dahil sa isyu pautang sa MFI natatanggap ang bulk ng kanyang kita.

Gayunman, ang batas malubhang hinihigpitan ang ilang mga gawain na may kaugnayan sa pagkakaloob ng mga pautang. Halimbawa, may mga malubhang mga paghihigpit sa pagbuo ng kabisera ng kumpanya. batas ang tahasang nagbabawal maakit ang mga pondo ng mga indibidwal na hindi mga tagapagtatag ng kumpanya (na may pagbubukod ng mga tao na nagbibigay ng paraan ng organisasyon sa batayan ng ang utang na kasunduan sa halagang 1.5 milyong Rubles, o higit sa isang loan agreement sa isa tagapagpahiram [1]). Iyon ay, sa katunayan, microfinance institutions, hindi tulad ng mga bangko, ay hindi pinahihintulutan upang akitin ang deposito.

Isa pang hindi kukulangin malubhang paghihigpit ay isang ban sa mga propesyonal sa trabaho sa mga mahalagang papel merkado. Kaya, microfinance organisasyon ay hindi maaaring gamitin hiniram at sariling pondo para sa propesyonal na pamumuhunan sa mga stock, Bonds, at iba pa

Sa ibang salita, ang MFI aktibidad ay ang pagsasakatuparan ng mga kredito sa balangkas ng ang mga pondo itataas para sa mga founder at capital lenders. Naturally, microfinance organisasyon ay hindi maaaring bumuo ng tulad ng isang malubhang halaga ng pautang na kapital ng mga bangko.

Ang prinsipyo ng operasyon ng microfinance institusyon ay ang mga sumusunod: MFIs nag-aalok ng isang maliit na halaga para sa isang maikling panahon sa isang napaka-mataas na rate ng interes.

Sa aking opinyon, microfinance - ang modernong anyo ng pagiging legal ng napakataas na interes. Kaya, paghiram ng mga rate ay maaaring maging sa pagitan ng 9-10% sa bawat buwan hanggang sa 4% sa bawat linggo (100-200% sa isang taon). Para sa mga paghahambing, sa Savings Bank loan sa halagang 50,000 rubles. para sa isang panahon ng isang taon na walang maintenance ay nagkakahalaga ng tungkol sa 16.5% sa bawat taon. Sa "UralSib" bank credit para sa mga katulad na mga kondisyon ay tumaas ng humigit-kumulang 23% [2]

Gusto Ito tila na hindi nakapangangatwiran pang-ekonomiyang mga ahente ay hindi sumasang-ayon sa gayong kapaha-pahamak na mga kondisyon credit. Gayunpaman, upang makakuha ng isang bank loan ay kinakailangan upang magbigay ng isang pakete ng mga dokumento at sumailalim sa isang malubhang pagsubok. Halimbawa, ang ilang mga bangko sa karagdagan sa pasaporte ay kailangang magsumite ng isang income statement at iba pang mga dokumento. Naaangkop na mga serbisyo ng bangko siyasating mabuti ang pagiging tunay ng mga dokumento, kasaysayan ng credit ng may utang, suriin credit default panganib. At hindi lahat ng gustong upang makakuha ng isang loan ng tsek na ito ay ipinapasa (isang tao hindi sapat na laki ng mga opisyal na suweldo, ang isang tao ay hindi mag-sumite ng mga kinakailangang mga dokumento, ang ilang mga problema sa credit kasaysayan, atbp). Sinuman na nabigo sa test bank, ay naghahanap para sa mga kumpanya na mag-isyu ng mga pautang mas maraming mga tapat na mga kondisyon. Ang kliyenteng ito ay karaniwang tumutukoy sa microfinance pasilidad.

Microfinance institutions huwag gumawa ng malubhang mga kinakailangan para sa mga borrowers. Halimbawa, maraming mga organisasyon para sa pag-isyu ng mga pautang ay nangangailangan lamang ng isang pasaporte at gawin ang desisyon upang magbigay ng pautang sa loob ng ilang oras. Sa karagdagan, may mga kumpanya upang makakuha ng micro-pautang na hindi kahit na kailangan upang bisitahin ang opisina - mga application para sa mga pautang, at mga pagpapasya sa extradition ay ginawa karapatan sa bahay.

Tulad ng maaari naming makita, MFIs gumana sa segment na may isang mataas na panganib ng default. Upang bumawi para sa mga panganib at masiguro ang kakayahang kumita, microfinance institusyon-set ng isang napakalaki halaga ng interes. Ang logic dito ay simple: kung ang dalawang mga kliyente (tatlong, apat, at iba pa, depende sa kundisyon ng merkado at micro-pautang segment) hindi bababa sa isang ganap na bayaran ang utang na may interes, komisyon, default na interes at mga multa, ang kumpanya ay magbibigay ng kita sa kanilang mga may-ari . Gayunpaman, ang interes rate sa microloans introduces ng isang tunay na nagwawasak.

Bukod dito, ang network ay maaaring makahanap ng isang pulutong ng mga negatibong feedback sa MFI operating sa bansa. Sa partikular, ang mga customer ay nagreklamo tungkol sa mga kawalang-galang at boorishness managers uncivilized pamamaraan ng koleksyon ng mga utang mula sa mga borrowers, pati na rin ang paggamit ng iba't-ibang mga di-transparent na mga scheme ng interes, pagbabayad ng utang at iba pa.

Ito ay malinaw na mikrofinansiroanie dahil dito (maliit na mga pautang para sa maikling kataga sa mataas na mga rate ng interes), mayroong sa ating bansa ay hindi ang unang araw. Gayunpaman, tanging sa pag-aampon ng Batas "On microfinance at microfinance organisasyon" microfinance institusyon ay nagsimulang sumulpot mula sa mga anino upang ilipat sa isang legal na operasyon. Gayunpaman, marami sa mga paraan ng trabaho (kabilang ang mga kriminal) ay nanatili sa arsenal ng microfinance institusyon. Ngunit ito ay malamang na ang problema ng pag-unlad at pag-unlad ng MFIs bilang lehitimong institusyon sa pananalapi ng Russian ekonomiya.

Bilang isang komersyal na venture, ang microfinance aktibidad ay laganap. Ang pinakamataas na rate ng interes gumawa ng microfinance isang kumikitang negosyo, sa kabila ng lahat ng mga panganib na kaugnay nito. Kung hindi man hindi namin ay may nakita tulad ng malakas na paglago sa bilang ng mga microfinance institutions, na maaaring ma-obserbahan sa mga mata lamang.

Mga sanggunian:

1. Federal Law of 2 Hul 2010 N 151-FZ "Sa microfinance at microfinance institusyon.